La CNMC ha aportado su granito de arena para evitar el riesgo de exclusión financiera que sufren principalmente los habitantes de zonas rurales en España y algunos colectivos, como las personas de mayor edad. En concreto, hemos publicado recientemente un estudio sobre la retirada de efectivo en cajeros automáticos en el que realizamos recomendaciones para mejorar el acceso al efectivo.

Fuente: Pixabay

Para hacernos una idea de las personas que podrían ser consideradas en riesgo de exclusión financiera, podemos atender a los siguientes hechos:

  • Según un estudio del Banco de España, aproximadamente 3 millones de personas en España están en situación de vulnerabilidad en cuanto al acceso a efectivo por no tener un punto para retirar efectivo a menos de 5 kilómetros de su municipio.
  • Y el 55% de los 8.131 municipios que existen en España (8.130 cuando se culmine la fusión de los municipios extremeños de Don Benito y Villanueva de la Serena 😊) donde vive un 3,1% de la población española, no tienen cajero automático.

Además, (¡y ojo a su importancia!) los municipios donde no hay cajero se caracterizan por tener, en su conjunto, una densidad media de población muy inferior a la media nacional y un mayor peso de la población mayor de 65 años.

Porcentaje de municipios sin cajero (arriba) y porcentaje de población que vive en municipios sin cajero, (abajo), por provincia

Fuente: elaboración propia empleando datos aportados por el BdE.

Situación de los cajeros en España

Dentro del análisis que hemos realizado, el panorama actual de los cajeros en nuestro país es el siguiente:

  • En los últimos 15 años, el número de cajeros automáticos en España ha disminuido un 23% a causa del cierre de oficinas bancarias y la digitalización.
  • Las personas más jóvenes y las de mayor edad son las que más utilizan el efectivo. En 2021, menos del 36% de los ciudadanos en España declaraban utilizarlo como medio de pago más habitual, frente al 80% en 2014.
  • La competencia contribuye a una mayor inclusión financiera, ya que estimula a los operadores a proponer una oferta de servicios más extensa y completa.
  • La regulación de las tasas de intercambio por retirada de efectivo (las tasas interbancarias) puede desincentivar la instalación de cajeros. Además, las grandes diferencias de costes y número de clientes entre cajeros dificultan el establecimiento de tasas que se adecúen a todos los casos sin poner en riesgo la sostenibilidad de los cajeros con menor demanda.
  • Los sistemas de «cashback» y «cash-in-shop» están más desarrollados en otros países europeos y cuentan con gran potencial para aumentar el acceso a efectivo en España.

¿Quieres saber en qué consiste los sistemas alternativos de retirada de efectivo? Te lo contamos en este post dedicado al «cashback» y «cash-in-shop».

¿Qué recomienda la CNMC para luchar contra la exclusión de acceso a efectivo?

  • Desarrollar un marco normativo específico para los servicios de «cashback» y «cash-in-shop» que incentive su uso. La CNMC estima que estos servicios, más desarrollados en otros países de nuestro entorno, tiene un gran potencial de aumentar el número de puntos de acceso al dinero en efectivo en España.
  • En el caso de que las Administraciones Públicas decidan proceder a la instalación de cajeros automáticos mediante procedimientos de contratación pública y de concesión de subvenciones ante la ausencia de otras alternativas, su diseño debe, en todo caso, fomentar la competencia, para lograr así los mejores resultados para los ciudadanos. Se recomienda que estas medidas sean pro-competitivas, no expulsen a la iniciativa privada y sigan las recomendaciones de la CNMC sobre contratación pública y ayudas públicas.
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