• ¿En efectivo o con tarjeta?

     • febrero 2, 2018 • CNMC, Competencia • 1 Comentario

    Esta es la pregunta habitual cuando echas gasolina, pagas el menú del restaurante, compras unos zapatos, pagas un parking o reservas un billete de tren o avión para ir de vacaciones, y hasta cuando tomas un café con amigo. Cada año se realizan más de 5.200 millones de operaciones de este tipo porque están operativas nada menos que 78 millones y medio de tarjetas en España.

    Gestos cotidianos. Foto tomada de Pixabay

    Detrás del sencillo gesto de extender una tarjeta que carga el pago en tu cuenta solo con acercarla al TPV (Terminal de Punto de Venta) que nos muestra el camarero o el comerciante hay un negocio complejo que vamos a tratar de explicarte en este post.

    Primero tienes que tener una cuenta en un banco, que te ofrece una tarjeta para que gastes con ella. Este es el banco emisor. Cuando mires la tarjeta verás que suele ser Visa o Mastercard y te explicarán que puedes utilizar con ella los cajeros de la red Servired, del Sistema 4B y de Euro6000, si bien pagarás o no una comisión por sacar efectivo, según los acuerdos que tenga el banco emisor con el banco titular del cajero. Por todo ello, te ofrecen unos servicios que forman parte de las relaciones que mantienes con tu banco… y te cobran unas comisiones, algunas de ellas, las relacionadas con el uso de los cajeros están reguladas por un Real Decreto.

    Pero después hay otro negocio, que es el que tienen el comercio o el restaurante, el hotel, la gasolinera o la línea aérea con el banco, al que en este caso se llama banco adquirente. Este banco es el que se encarga de instalar el TPV en el comercio y de asegurar que tus pagos lleguen a su cuenta.

    Hasta aquí hemos hablado de relaciones entre entidades financieras para liquidar y gestionar estos pagos. Por ejemplo, cuando pagues con tu tarjeta fíjate en el TPV que a veces tiene la marca de un banco que no es el tuyo. Eso no importa al final del día el banco emisor y el adquirente ajustan sus diferencias en lo que denominan la cámara de compensación.

    ¿Cómo son posibles todas esas transacciones con tan solo una tarjeta?

    Son las empresas que establecen los mecanismos para asegurar que pagas tu café o la habitación de un hotel y que el bar o el hotel la cobran. Ellas  han establecido unas reglas que hacen posible esas transacciones. Para utilizar un lenguaje que cada día es más corriente, son las plataformas que nos permiten utilizar cada día las tarjetas. Además, algunas de estas plataformas desarrollan aplicaciones de pago, que son las que permiten utilizar la tarjeta en los comercios y cajeros que las aceptan. Actualmente, en España existen tres plataformas domésticas, Servired, 4B y Euro6000, que utilizaban las aplicaciones de pago de Visa y Mastercard.

    Solicitud de concentración en la CNMC

    Estas tres plataformas domésticas son las que solicitaron permiso el 24 de noviembre de 2017 para fusionarse y la CNMC se lo ha concedido siempre que cumplan con unos compromisos. El argumento ha sido que la fusión producirá sinergias, ahorros, que les permitirán hacerse más fuertes e invertir en nuevas tecnologías, y lanzar una aplicación de pagos propia. Por ejemplo, hacer la compra en el súper y pedirle a la cajera que además nos dé 20 euros para no tener que pasar por el cajero del banco. Aquí puedes consultar los requisitos que ha impuesto la CNMC a esta operación.

    De esta forma, aparecerá una plataforma española, igual que sucede en Francia o en Italia donde también existe una red doméstica propia. Y cuando te ofrezca el banco una tarjeta te dirá que elijas entre la aplicación de pago de Visa, Mastercard y la nueva española, lo que te garantizará usar tu nueva tarjeta en cualquier sitio… Al final, menos costes para el banco y menos comisiones para los comerciantes, lo que puede traducirse en menos comisiones y aplicaciones más modernas y más avanzadas.

    La CNMC vigilará durante los próximos cinco años, que pueden ser ampliables a tres más, para que todo esto sea así y hasta hacer de árbitro si plantean dificultades a los nuevos que quieran sumarse a la nueva plataforma o al lanzamiento de nuevos servicios en el marco de la misma.

    Una respuesta a ¿En efectivo o con tarjeta?

    1. Melissa E.
      febrero 2, 2018 at 13:26

      Post muy interesante e informativo. Siempre me he preguntado porqué en España no se ha popularizado el “cash back” (pedir al comercio en el que se paga con tarjeta que nos cobre más y nos abone la diferencia en efectivo para no tener que pasar por un cajero), práctica de uso extendido desde hace mas de 20 años en otros mercados como el británico.

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